La concrétisation d’un futur achat immobilier nécessite la construction d’un plan solide de financement. Différentes options sont alors possibles selon la nature de votre projet. En premier lieu faire des économies vous aidera pour le financement de votre projet immobilier aussi bien pour l’apport personnel que pour votre capacité d’emprunt. Dans ce guide nous aborderons les points suivants :
La capacité d’emprunt représente le montant maximal que vous pouvez emprunter en fonction de vos charges et de vos revenus financiers sur une période donnée. En d’autres termes, il s’agit de l’aptitude d’un emprunteur à pouvoir faire face aux nombreuses échéances d’un crédit immobilier. Ainsi avant de vous lancer dans l’acquisition d’un nouveau bien, il est nécessaire de faire un point précis sur votre besoin en financement et donc sur votre capacité d’emprunt. Vous pourrez alors envisager votre future demande de prêt immobilier sereinement et avec toutes les cartes en main. En ayant connaissance de votre capacité d’emprunt, il vous sera possible de déterminer à la fois le montant maximal qu’il vous sera facile de rembourser et la durée du remboursement.
La capacité d’emprunt est déterminée selon :
Il est parfois possible d’emprunter tout le montant de son projet immobilier, néanmoins disposer d’un apport personnel est un atout précieux pour votre partenaire bancaire. En général cet apport représente au minimum 10% du montant total de votre acquisition. Il peut être constitué notamment grâce à l’épargne. De plus sachez que l’immobilier de luxe peut être un bon placement.
L’apport personnel qui est constitué à partir de votre épargne a l’avantage certain de prouver votre sérieux ainsi que votre capacité de remboursement à votre établissement bancaire. Cela vous permettra de bénéficier de conditions d’emprunt plus intéressantes. Il peut s’agir d’une épargne salariale (suite par exemple au déblocage d’une participation d’entreprise), d’une économie personnelle ou bien de produits d’épargne spécifiques aux achats immobiliers tels que le Plan Épargne Logement (PEL) ou le Compte Épargne Logement (CEL).
Le reste à vivre est la quantité d’argent dont dispose un ménage ou une personne emprunteur une fois l’ensemble de ses charges récurrentes payées, crédits compris. Il permet ainsi de s’assurer au quotidien une certaine qualité de vie. L’évaluation du reste à vivre pour les banques et les établissements de crédit est une opération importante, car le crédit sera refusé s’il s’avère trop faible. On peut ainsi dire que la capacité d’emprunt d’une personne ou d’un ménage dépend parfois autant, de son taux d’endettement que de son reste à vivre.
Il existe plusieurs solutions afin d’augmenter son reste à vivre et notamment diminuer le montant de ses charges fixes : il s’agit des postes de dépense divers comme le loyer, les frais de transport, les factures d’énergie. Par exemple en comparant les fournisseurs d’électricité et de gaz il est possible d’économiser plusieurs centaines d’euros par an pour un foyer. Choisir une offre d’énergie moins cher permet donc d’augmenter son reste à vivre. Pour calculer sa facture d’électricité actuelle, vous pouvez consulter notre guide sur le sujet.
Certaines charges sont incompressibles mais d’autres peuvent être diminuées en adaptant un mode de vie différent comme utiliser les transports en commun ou faire des économies d’énergie. Voici quelques conseils pour réduire vos dépenses d’énergie au quotidien avec des gestes simples :
En effet, les courtiers en crédit immobilier bénéficient en moyenne d’une centaine de partenariats avec des établissements bancaires divers, leur permettant ainsi :
De vous proposer les offres aux taux les plus intéressants : en contrepartie d’une garantie de volume important, ils négocient des taux de crédit très bas directement avec les directions financières, ce qui leur donne accès à des taux impossibles à offrir par les conseillers.
De vous donner des conseils objectifs sur la meilleure offre à choisir : en vous aidant à calculer votre capacité d’emprunt, en étudiant toutes les offres du moment de leurs partenaires, ils pourront trouver celle la plus adaptée à votre profil.
En effet, un courtier en crédit immobilier profite d’une centaine de partenariats en moyenne avec des établissements bancaires divers, ce qui lui permet ainsi :
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GODEFROY JARZAGUET
