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Financez vos travaux en changeant votre Assurance de Prêt

Le 29/04/2020

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    Vous avez acheté à crédit un bien immobilier ancien qui nécessite des travaux de rénovation. Vous êtes peut-être éligible aux aides de l'État qui permettent de prendre en charge une partie des dépenses engagées. Il existe une solution immédiate de dégager de la trésorerie pour financer vos travaux d’économie d’énergie : changer le contrat d'assurance qui couvre votre emprunt immobilier. Voici comment procéder.

    Votre Assurance de Prêt actuelle peut représenter jusqu’à un tiers de votre crédit !

    Lors d'une demande de financement pour acheter un logement, l'assurance emprunteur passe bien souvent au second plan. Vous êtes focalisé sur le taux d'emprunt que vous propose la banque et en oubliez tous les frais annexes qui s'ajoutent au coût global du crédit. Parmi ces dépenses, figure l'assurance de prêt, un préalable à l'obtention des fonds, exigé par l'organisme prêteur pour garantir le remboursement intégral du crédit en cas de défaillance de votre part (décès, invalidité et incapacité). Elle peut peser jusqu'à un tiers du coût total de l'emprunt immobilier, et constitue le plus gros poste de dépenses après les intérêts. Pris par le temps pour finaliser la transaction, vous avez accepté par défaut la proposition d'assurance de votre banque sans faire jouer la concurrence. Pas de panique, vous pouvez revenir sur cette décision !

    Changez d'assurance pour économiser et dégager de la trésorerie immédiate

    La réglementation vous autorise à changer de contrat d'assurance emprunteur en cours de prêt et ce, tout au long de votre crédit. La première motivation est de faire des économies, car les offres individuelles présentées par les assureurs concurrents des banques affichent des tarifs très largement inférieurs. La seconde motivation est d'être mieux couvert grâce à des garanties sur-mesure adaptées aux besoins réels, alors que les contrats collectifs bancaires lissent le niveau de garanties pour couvrir une communauté d'emprunteurs.

    En moyenne, les contrats alternatifs sont deux ou trois fois moins chers que les contrats bancaires pour les mêmes garanties. Sur la durée totale d’un crédit immobilier, l’économie peut dépasser 15 000€.

    Exemple de Cas Client :

    Le 6 janvier 2020, un couple de trentenaires sans problème de santé a emprunté 200 000€ sur 20 ans au taux de 1,35%(hors assurance) pour acquérir sa résidence principale. Ce montant n’intègre pas le coût des travaux programmés pour mieux isoler le logement.

    En juillet 2020, le couple souhaite changer d’assurance pour financer une partie des travaux.

    • L’assurance de la banque coûte 28 800€ sur la durée totale du crédit (taux d’assurance à 0,36% sur le capital emprunté, quotité à 100% sur chaque tête).
    • Après une simulation auprès d’un courtier en ligne, ils s’aperçoivent qu’une offre individuelle souscrite en délégation coûte seulement 8 568€ (taux d’assurance à 0,11% sur le capital restant dû, avec la même quotité) soit plus de trois fois moins cher !

    Ravis, ils décident de changer d’Assurance de Prêt et réalisent 20 232€ d’économies avec la possibilité d’être mieux couvert !

    Comparez les offres d'Assurance Emprunteur pour faire le bon choix

    La législation permet le libre choix de l'assurance de prêt. La délégation d'assurance a été introduite par la loi Lagarde de septembre 2010, renforcée en juillet 2014 par la loi Hamon qui autorise le changement d'assurance durant les 12 premiers mois du crédit. Depuis janvier 2018, vous pouvez, à chaque échéance, substituer le contrat en cours par une offre au moins équivalente en termes de garanties (amendement Bourquin). La substitution se fait sans justificatif ni pénalité. Mais pour changer en toute objectivité, il faut comparer.

    Un courtier indépendant comme Magnolia.fr vous offre l'opportunité de comparer gratuitement et sans engagement plus d'une trentaine de devis adaptés à votre situation, qui respectent l'équivalence de niveau de garanties exigée par la loi. La comparaison se fait toujours avec le contrat que vous souhaitez résilier : sur cette base, vous pouvez vérifier que les nouvelles garanties sont au moins équivalentes à celles de la formule initiale. Vous sélectionnez ensuite le ou les contrats qui allient prise en charge efficace et tarifs avantageux.

    Si le niveau de risque que vous incarnez est standard ou faible, vous aurez peu de difficultés à trouver une offre d'assurance performante à un prix ultra compétitif. Avec des problèmes de santé ou des risques accrus à cause de votre profession ou de la pratique d'un sport dangereux, là encore, la comparaison est indispensable et vous donne accès à des offres spécifiques à tarifs maîtrisés.

    Grâce aux services d'un comparateur indépendant en Assurance de Prêt, vous pouvez bénéficier de conseils d’experts pour vous guider dans les formalités à accomplir et dans le choix du contrat. En quelques clics, vous décrochez la couverture correspondante à vos besoins qui vous permet de réaliser le maximum d'économies pour financer les travaux de votre logement.

    Comment changer de contrat d'Assurance de Prêt Immobilier ?

    Le changement d'assurance emprunteur se fait simplement et rapidement, dès lors que vous respectez les délais de résiliation. Il existe deux cas de figure :

    1. Vous avez signé votre emprunt il y a moins d'un an

    Vous pouvez résilier le contrat en cours au plus tard 15 jours avant le premier anniversaire de la signature de l'offre de prêt.

    Exemple : vous détenez un prêt immobilier depuis le 18 juillet 2019, vous avez jusqu'au 3 juillet 2020 pour changer de contrat.

    1. Vous avez signé votre emprunt il y a plus d'un an

    Les dispositions de l'amendement Bourquin s'appliquent au-delà de la première année : vous envoyez votre demande de substitution au moins deux mois avant la date d'anniversaire de la signature de l'offre de prêt.

    Exemple : vous détenez un prêt immobilier depuis le 19 septembre 2018. La date butoir pour changer de contrat d'assurance est le 19 juillet 2020. N'hésitez pas à prendre une marge plus confortable pour résilier en toute sérénité.

    Une fois que vous avez effectué votre demande d'adhésion au nouvel assureur, vous envoyez à votre banque votre demande de substitution par courrier recommandé, accompagnée du nouveau contrat. Quelle que soit l'ancienneté de l'offre de prêt, la banque doit vous donner une réponse dans les 10 jours ouvrés à compter de la réception de votre demande complète. Tout refus de sa part doit être motivé par écrit.

    En cas d'acceptation, elle émet sans frais un avenant au contrat de prêt. Un comparateur indépendant effectue pour vous plus rapidement toutes les démarches nécessaires pour changer de contrat. Il vous suffit de fournir les documents requis pour constituer votre dossier. Un conseiller vous orientera vers la meilleure offre du marché et vous guidera jusqu'à la finalisation de votre projet de substitution d'assurance emprunteur.

    En rénovant votre logement et en changeant d’assurance de prêt, vous faites une double économie : une réduction de vos futures dépenses d’énergie et une diminution immédiate du coût de votre emprunt immobilier.

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    GERSENDE SABRAN PONTEVES

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