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Quels sont les prêts écologiques proposés par les banques ?

Le 26/11/2020

Sommaire


    Besoin d’informations sur les prêts écologiques proposés par les banques ? Pas de problème, vous êtes au bon endroit !

    Le financement de vos travaux de rénovation énergétique varie selon vos besoins et la nature des travaux. Le financement accessible dépend aussi de votre type de logement et sa date de construction.

    Quels sont les différents prêts écologiques présents sur le marché du crédit ? Quelles sont les conditions d’octroi ? Pour quel montant, à quel taux et sur quel horizon de remboursement ?

    Qu’est-ce qu’un prêt écologique ?

    Les prêts écologiques regroupent un ensemble de solutions de financement de projets à caractère durable.

    Globalement, on pourra les répartir en deux catégories :

    Type Destination Exemples
    Prêts écologiques Travaux Travaux de rénovation énergétique Eco-prêt
    Eco-prêt à taux zéro (Éco PTZ)
    Prêts verts
    Prêts écologiques BBC Construction/Achat d’un logement neuf de type Bâtiment Basse Consommation (BBC) Prêt à taux zéro (PTZ)
     
    PTZ+ (Prêt à taux zéro +)
     
    Prêt Action Logement (ex Prêt 1% Logement)
     
    Prêts Epargne Logement

    Les prêts écologiques destinés à financer des travaux favorisant les économies d'énergie et la performance énergétique dans les logements anciens.

    Les travaux écologiques les plus courants concernent l’isolation, la rénovation des dispositifs de chauffage, le système de production d'eau chaude, l’installation d'un appareil de production d'énergie verte... Est également considérée comme travaux écologiques, la réalisation d’une étude thermique. Ce type d’étude est réalisée par un professionnel accrédité (bureau d’études), qui dresse un état des lieux énergétique de votre habitation. Il établit un rapport sur la qualité de l’isolation thermique, le vitrage utilisé, vos sources d’énergie pour le chauffage. Grâce à cette étude, vous identifiez plus précisément les travaux (équipements, matériaux) qui seront nécessaires pour faire de votre logement un logement conforme aux normes écologiques.

    Les prêts écologiques destinés à financer un logement neuf écologique. En clair : un logement labellisé Bâtiment Basse Consommation (BBC). Un logement BBC est une construction qui affiche une faible consommation énergétique et donc un impact négatif limité sur l’environnement. Le label BBC répond à une norme française qui fixe des critères de consommation énergétique en fonction du secteur géographique dans lequel votre logement se situe. Parmi les critères importants, on peut citer :

    • La conception bioclimatique : les plans de votre futur logement ont été conçus pour optimiser la consommation d’électricité
    • L’utilisation d’énergies vertes/renouvelables : votre futur logement accueillera des panneaux photovoltaïques par exemple
    • L’étanchéisation renforcée : votre logement aura une étanchéisation renforcée pour éviter les déperditions de chaleur
    • L’utilisation de matériaux encadrés : la maçonnerie sera réalisée avec des préfabriqués éco-responsables par exemple

    Prêts écologiques pour travaux / logement neuf : les différents produits bancaires

    Selon votre projet, le prêt écologique le plus adapté varie donc. Notez aussi qu’entre ces produits, il existe des différences tout à fait significatives dans les taux, les durées et les conditions d’octroi. C’est ce que nous allons présenter dans les paragraphes qui suivent.

    L’Eco-Prêt

    L’Eco-Prêt ressemble beaucoup à un crédit travaux classique. Il finance de manière générale des travaux favorisant les économies d'énergie et la performance énergétique dans les logements anciens.

    Le capital est donc celui d’un crédit tout à fait classique. Les intérêts également, qui doivent être payés dans le cadre de mensualités.

    Les travaux éligibles sont définis par le Code des impôts, notamment les suivants :

    • Equipement de votre logement en panneaux solaires ou un autre équipement de production d'énergie renouvelable (éolienne, par exemple)
    • Achat et installation d'une chaudière basse température
    • Isolation thermique de vitres et murs
    • Achat et installation de pompes à chaleur

    Eco-prêt à taux zéro (Éco PTZ)

    L’Eco-Prêt à Taux Zéro finance la rénovation énergétique d’un logement, afin de réduire la consommation d’énergie et l’émission de gaz nocifs (à effet de serre).

    Le capital octroyé ne dépasse pas 30.000€, à rembourser sur un horizon allant de 3 à 15 ans.

    Les intérêts sont de 0€, comme le nom du produit l’indique. Les intérêts sont en fait pris en charge par l’Etat, dans le cadre d’un partenariat avec les banques commerciales qui distribuent les prêts aux particuliers.

    L’Eco-Prêt à Taux Zéro est octroyé sans conditions de ressources. Toutefois, les travaux à financer doivent répondre à des critères stricts :

    • Etre réalisés par un professionnel labellisé RGE (Reconnu Grenelle de l'Environnement)
    • Etre parmi les 7 travaux éligibles
    • Avoir un impact démontrable sur l’augmentation de la performance énergétique globale du logement
    • Avoir un impact démontrable sur l’assainissement non collectif du logement

    Prêt à taux zéro (PTZ)

    Le capital du Prêt à Taux Zéro est variable. Il ne peut cependant pas dépasser le montant d’un prêt classique qui aurait été demandé pour financer le même logement. Autrement dit : si la construction de votre logement aurait nécessité un emprunt de 230.000€, le PTZ qui vous sera octroyé ne dépassera donc pas 230.000€. Le PTZ peut être remboursé sur 5 à 30 ans.

    Là encore, la mensualité convenue avec votre banque dépendra de vos revenus. Plus votre revenu mensuel sera élevé, plus la mensualité sera élevée et la durée de remboursement réduite.

    Les intérêts sont également de 0€, comme le nom du produit l’indique, car pris en charge par l’Etat.

    Le PTZ est octroyé quel que soit le niveau de revenus de l’emprunteur. Toutefois, la destination du prêt est fortement encadrée :

    • Vous faites l’acquisition d’un terrain ou d’un logement neuf
    • Vous faîtes l’acquisition d’un logement déjà existant, et des travaux de rénovation nécessaires sur celui-ci
    • Vous transformez en logement habitable un local qui vous appartient

    Conclusion : consultez votre banquier et les collectivités territoriales

    Que ce soit pour construire, rénover, acheter, vendre ou louer, l’Etat et les collectivités territoriales ont mis en place des options très nombreuses pour encourager les citoyens à investir dans des logements plus respectueux de l’environnement. Avant de vous lancer, n’hésitez donc pas à consulter votre établissement bancaire, qu’il s’agisse d’une banque classique ou banque en ligne, pour trouver une solution de financement qui soit la plus adaptée à votre projet.

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    Marion Demézières

    Etudiante en Mastère Économie Sociale et Solidaire, Marion s'intéresse aux politiques d'énergies renouvelables. Elle a rejoint l'équipe de rédaction pour faire de la veille sur les nouveaux acteurs du marché.

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